新卒は給料の何割を貯金すべき？生活費・貯金・投資の割合を考える

新卒は給料の何割を貯金すべき？生活費・貯金・投資の割合を考える

新卒で給料をもらい始めると、

「給料の何割くらい貯金すればいい？」
「貯金と投資にはそれぞれいくら回せばいい？」
「使いすぎていないか、平均と比べて確認したい」

と気になる人も多いと思います。

僕自身も新卒1年目で、現在は手取り約26万円の中から、生活費や投資に回す金額を決めています。

結論からいうと、「新卒なら給料の○割を貯金すれば正解」と一律に決める必要はないと考えています。

平均的な貯金割合を知ることは、自分の状況を確認するための目安にはなります。

ただ、実家暮らしか一人暮らしか、毎月どのくらい生活費がかかるかによって、無理なく貯金できる金額は変わります。

大切なのは、平均を知ったうえで「自分はどうしたいのか」を考えることだと思います。

この記事では、新卒の給料から貯金・投資に回す割合の考え方と、生活費との分け方を整理します。

あわせて、実家暮らしの僕が手取り約26万円を実際にどう使っているのかも紹介します。

新卒は給料の何割を貯金すべき？

新卒の貯金について調べていると、「給料の○割を貯金する」といった目安を見かけることがあります。

僕は、こうした平均や目安を知ること自体には意味があると思っています。

自分がどのくらい貯金できているのかを確認したり、今後の目標を考えたりする材料になるからです。

ただし、平均より多い・少ないだけで判断する必要はありません。

同じ新卒でも生活環境や毎月必要になるお金は違います。

平均を見たあとに、

「自分の生活環境ならどのくらい貯められるのか」
「何のために貯金するのか」
「今後どのくらい資産形成を進めたいのか」

まで考えることが大切だと思っています。

割合を考えるなら額面ではなく手取りから

給料の何割を貯金するか考えるときは、額面の給料よりも実際に受け取る手取りを基準にした方が分かりやすいです。

額面の給料がそのまま銀行口座に入るわけではないため、実際に使えるお金から生活費や貯金額を考えます。

例えば手取りが20万円なら、

20万円 − 毎月必要な生活費 ＝ 貯金・投資などに回せるお金

という形で考えます。

「新卒だから○割」と先に決めるのではなく、まず自分が実際に使えるお金を確認するところから始めます。

まず自分の生活費を把握する

手取りが分かったら、次に確認したいのが毎月の生活費です。

家賃や家に入れるお金、食費、通信費、交通費、交際費など、人によって必要な金額は違います。

僕の場合、資産形成のために特定の支出を極端に削っているわけではありません。

特に人との関わりに使うお金は、必要以上に惜しみたくないと考えています。

もちろん、ここは人によって価値観が違います。

趣味にお金を使いたい人もいれば、できるだけ早く資産を増やしたい人もいると思います。

だからこそ、平均の貯金割合に自分の生活を無理やり合わせるのではなく、自分が大切にしたいものも含めて、継続できる貯金額を考えるのがいいと思っています。

給料を「生活費・貯金・投資」に分けて考える

毎月の給料をどう使うか考えるときは、生活費・貯金・投資の3つに分けると整理しやすくなります。

僕自身も、余ったお金をすべて投資するのではなく、それぞれの役割を考えてお金を分けています。

まずは生活に必要なお金を確保する

最初に確保するのは、毎月生活するために必要なお金です。

家賃や家に入れるお金、食費、通信費、交通費、交際費など、生活する以上どうしても支出は発生します。

資産形成を早めるために支出を抑えることは大切ですが、無理に削りすぎて生活が苦しくなってしまっては継続できません。

まずは自分の生活に必要な金額を把握して、残ったお金をどう使うか考えるのが基本です。

近いうちに使うお金は現金で残す

生活費とは別に、すぐに使える現金も必要です。

急な出費だけでなく、数年以内に使う予定があるお金まで投資してしまうと、必要になったタイミングで相場が下落している可能性があります。

そのため、近いうちに使う予定があるお金や、急な出費に備えるお金は現金として残しておくという考え方が重要です。

僕自身も投資を優先していますが、現金をまったく持たずに投資しているわけではありません。

長期間使わない余剰資金は投資も選択肢

生活費と必要な現金を確保して、それでも余裕があるなら、長期間使う予定のないお金を投資に回すのも選択肢です。

ただし、投資は貯金と違って元本が保証されているわけではありません。

そのため、

生活費を確保する
↓
必要な現金を残す
↓
余剰資金から投資する

という順番で考えています。

「給料の何割を貯金するか」だけではなく、そのお金を何のために持つのかまで考えると、貯金と投資の割合も決めやすくなります。

貯金や投資の割合だけでなく、社会人1年目から資産形成を始める全体の流れは、「社会人1年目の資産形成は何から始める？新卒会社員が実践する5ステップ」でまとめています。

実家暮らしと一人暮らしでは貯められる割合が違う

新卒の貯金割合を考えるうえで、大きく影響するのが住んでいる環境です。

特に実家暮らしと一人暮らしでは住居費などに差が出るため、同じ手取りでも貯金や投資に回せる金額は変わります。

実家暮らしは固定費を抑えやすい

僕は現在、実家暮らしで毎月3万円を家に入れています。

それを含めても生活費は月10万円ほどなので、手取り約26万円の中から比較的多くのお金を資産形成に回せています。

実家暮らしだから生活費がかからないわけではありませんが、僕の場合は一人暮らしと比べて住居費を抑えやすい環境です。

だからこそ、今の環境を活かして資産形成を進めたいと考えています。

実家暮らしで実際にどのくらい貯金・投資に回せるのかは、「実家暮らしの社会人はいくら貯金できる？新卒1年目のリアルな貯金額を考える」で詳しく紹介しています。

一人暮らしなら同じ割合を目指す必要はない

一方で、一人暮らしを始めれば家賃や水道光熱費などの固定費が増えます。

僕自身も、今後固定費が増えれば、現在の投資額を減らす可能性があります。

できることなら今の投資額を維持したいですが、生活に必要なお金を削ってまで無理に続けるつもりはありません。

つまり、現在の僕が給料の多くを資産形成に回せているからといって、同じ割合をすべての新卒に当てはめられるわけではありません。

平均と比べることは参考になりますが、最終的には「自分の環境ならいくら残せるのか」を基準にする方が現実的だと思っています。

新卒1年目・実家暮らしの僕の給料配分

ここまで「新卒だから給料の○割を貯金すべき」と一律に決める必要はないと書いてきました。

では実際に僕が毎月の給料をどう使っているのか、現在の配分を紹介します。

僕は現在、新卒1年目の会社員で実家暮らしです。

手取りは月約26万円で、基本的な配分は以下のようになっています。

項目	金額	手取りに占める割合
手取り	約26万円	100％
生活費	約10万円	約38％
投資	12.3万円	約47％
残り	約3.7万円	約14％

現在は、S&P500に月10万円、NASDAQ100に月2.3万円を積み立てています。

給料だけで見ると、手取りの約47％を投資に回している計算です。

最初から12.3万円を投資するつもりだったわけではない

現在は月12.3万円を基本の投資額にしていますが、最初からこの金額に決めていたわけではありません。

まず、S&P500への月10万円を積立額として設定しました。

その後、実際に働き始めて生活してみると、想像していたよりも現金が残ることが分かりました。

そこで余裕があると判断し、NASDAQ100への月2.3万円を追加して、現在の12.3万円という形になっています。

僕の場合も「給料の約47％を投資しよう」と割合から決めたのではなく、実際の収入と支出を確認した結果、今の金額になったということです。

約47％という割合をそのまま真似する必要はない

手取りの約47％を投資に回せているのは、実家暮らしで生活費を抑えやすいことが大きく影響しています。

そのため、「新卒なら給料の約半分を投資した方がいい」という意味ではありません。

僕自身も一人暮らしなどで固定費が増えれば、投資額を減らす可能性があります。

逆に、今の生活環境で余剰資金があるからこそ、資産形成を優先できるうちに投資しておきたいと考えています。

割合を先に決めるのではなく、自分の生活に必要なお金を確認してから、無理なく続けられる金額を決める。

僕自身の現在の給料配分も、その結果のひとつです。

貯金・投資に回す割合を増やすには？

毎月の貯金や投資に回せる割合を増やしたいなら、支出を減らすだけでなく、生活水準を必要以上に上げないことや、収入を増やすことも重要だと考えています。

まずは毎月の支出を把握する

最初にやることは、自分が毎月いくら使っているのかを知ることです。

僕自身も、実際に働き始めてから収入と支出を確認したことで、想像していたより現金が残ることが分かり、積立額を10万円から12.3万円に増やしました。

最初から無理に高い貯金割合を設定するより、実際に生活してみて余裕があるなら増やすという方法でもいいと思います。

生活水準はなるべく上げない

僕は今後給料が増えても、生活水準はなるべく上げたくないと考えています。

一度上げた生活水準を後から下げるのは大変だと思っているからです。

これはあくまで僕自身の考えであり、「生活水準を上げるべきではない」という話ではありません。

給料が増えた分を旅行や趣味に使いたい人もいると思いますし、何にお金を使うかは人それぞれです。

僕の場合は、現在の生活に不満がないのであれば、収入が増えた分の一部を貯金や投資に回すことで入金力を高めたいと考えています。

使いたいところまで無理に削らない

一方で、貯金や投資を増やすためなら何でも削ればいいとは考えていません。

僕は特に、人との関わりに使うお金は必要以上に惜しみたくありません。

資産形成は長期間続けていくものです。

そのため、今の生活をすべて犠牲にして貯金割合を最大化するより、自分が大切だと思うところにはお金を使いながら続けられる形を作る方が自分には合っています。

節約だけでなく収入を増やす

支出を減らすだけでは、貯金や投資に回せる金額にも限界があります。

そこで、このブログで重視しているのが「入金力」を高めることです。

本業の収入を増やしたり、副収入を作ったりできれば、生活費を極端に削らなくても資産形成に回せる金額を増やせます。

僕自身も、現在の月12.3万円を基本の投資額としながら、余剰資金や副収入があれば追加で投資する方針です。

「どこまで節約できるか」だけではなく、「どうすれば投資に回せるお金そのものを増やせるか」も考える。

これが、僕が資産1,000万円を目指すうえで「入金力」を重視している理由です。

副収入を使って入金力を高める考え方については、「副業収入を投資に回すメリットは？入金力を上げるという考え方」で詳しくまとめています。

まとめ｜何割より自分が継続できる配分を決める

新卒で給料をもらい始めると、「何割くらい貯金すればいいのか」は気になるところだと思います。

平均や目安を知ることは、自分の状況を確認する材料として役立ちます。

ただし、同じ新卒でも実家暮らしか一人暮らしか、毎月どのくらい生活費がかかるかによって、貯金や投資に回せる金額は変わります。

そのため僕は、

手取りを確認する
↓
生活に必要なお金を把握する
↓
必要な現金を確保する
↓
余剰資金を貯金・投資に回す

という順番で考えるのが分かりやすいと思っています。

僕の場合は、手取り約26万円に対して生活費が約10万円、現在は毎月12.3万円を基本ラインとして投資しています。

ただ、最初から「給料の約47％を投資しよう」と決めていたわけではありません。

月10万円の積立から始め、実際に生活してみると想像以上に現金が残ったため、2.3万円を追加した結果が現在の金額です。

だからこそ、「新卒なら○割」と平均に合わせるより、自分の収入・支出を確認しながら継続できる金額を決めることが大切だと考えています。

そして余裕が出てきたら、生活を無理に切り詰めるだけではなく、収入を増やして貯金や投資に回せるお金そのものを増やす。

僕自身も、今の生活とのバランスを取りながら入金力を高め、資産1,000万円を目指していきます。